Все о банковской системе в Германии

Инвесторы, бизнесмены и простые граждане все чаще выбирают банки Германии в качестве места для хранения или увеличения своего капитала. Банковская система этого государства действительно считается одной из самых продуманных и прогрессивных. Еще клиентов привлекают стабильность, выгодные условия, надежная система безопасности. Филиалы основных немецких финансово-кредитных организаций действуют во многих странах мира. При этом в ФРГ один из самых низких показателей по просроченным кредитам. По нему Германию превосходят только Япония и США.

Специфика банковской системы Германии

Официальная валюта ФРГ — евро. На 2019 год количество национальных банков в Германии приблизилось к восьми сотням. Плюс еще почти двести наименований иностранных представительств. А совокупное количество их отделений и филиалов в общей сложности насчитывает более 35 тысяч точек.

Банковская система Германии является примером для многих стран ЕС. Страна превосходит многие государства по уровню жизни и размеру ВВП на душу населения.

К основным особенностям банковской системы Германии относят такие моменты:

банковский сектор представлен тремя составляющими — государственная, частная и коммерческая;
есть главный государственный банк — Бундесбанк, а также ряд особых учреждений со специализированными функциями;
государственным структурам в банковской сфере отводится важная роль, а коммерческие организации привлекают клиентов универсальностью;
деятельность всех финансово-кредитных учреждений регламентирована жесткими нормативными актами, правовыми бизнес статьями;
система построена так, что ограничивает права собственников компаний, выдвигает строгие требования к ведению и предоставлению отчетности;
в стране очень строгие требования к нерезидентам, желающим открыть счет (даже если он обычный расчетный, а не кредитный);
в Германии действует единый надзорный орган — BaFin, который следит за всеми видами финансовых услуг;
банки второго уровня нередко объединяются в ассоциации, союзы.

Взаимодействие с банками Германии — необходимость, возникающая у каждого резидента страны. Вся жизнь в государстве построена так, чтобы финансы максимально проходили через банковские структуры. Для ведения большинства денежных расчетов в ФРГ нужно иметь банковский счет.

Какова структура банковской системы Германии

Иерархия немецких банков представлена простой двухуровневой структурой, которая с формированием Еврозоны немного усложнилась. Изначально во главе всего направления единолично стоял Центральный банк ФРГ — Бундесбанк. Он отвечал за ведение монетарной и финансово-кредитной политики государства, контролировал его финансовую систему. Появление Еврозоны привело к тому, что на внутренние процессы страны стал оказывать влияние и Европейский центральный банк. Интеграция банковской системы Германии в финансовую структуру ЕС заставила банковские учреждения ФРГ по-новому работать на рынке.

Второй уровень банковской структуры Германии представлен всеми остальными финансово-кредитными учреждениями. Сюда входят менее влиятельные государственные банки, кооперативные и частные организации, специализированные и другие финансовые заведения.

В ФРГ после Второй мировой войны была создана двухуровневая банковская система, где на верхнем уровне находится центральный банк страны, а на втором — коммерческие или кредитные банки.

Частные банки

На частные организации приходится около 40% всех финансовых учреждений ФРГ. Они оказывают серьезное влияние на экономику страны. Многие из больших банков такого типа известны далеко за ее пределами, имеют тысячи филиалов по всему миру. Самыми известными считаются: Deutsche Postbank, Commerzbank, Deutsche Bank, Hypovereinsbank, Targobank. Это крупные централизованные предприятия, предоставляющие населению и компаниям универсальные услуги. Также частный сектор представлен ипотечными организациями, специализированными структурами, строительными кассами, представительствами зарубежных финансовых компаний.

Государственные банки

Финансовые учреждения такого типа делятся на две категории. В первую входят сберкассы — самая объемная категория государственных банков. Их особенность в том, что свои услуги они оказывают только в пределах конкретного региона. Они формируются на базе округов, муниципалитетов, земель с целью поддержки местного бизнеса. Их работа не направлена в первую очередь на получение прибыли. Именно здесь предприниматели могут найти самые выгодные предложения по льготному финансированию, низкие ставки по кредитам.

Во вторую группу государственных банков входит менее десятка организаций. Они действуют по принципу центрального банка страны, но на уровне своих подотчетных земель. Сюда относятся Bayerische Landesbank (Bayernlb), Norddeutsche Landesbank (Nord/LB), Landesbank Berlin (LBB), Landesbank Hessen-Thuringen – Girozentrale (Helaba) и другие. Эти организации выполняют функции центральных банков для сберегательных касс регионов, обслуживают ключевых клиентов страны. Их работа направлена на привлечение капитала и инвесторов с целью выгодного кредитования. Некоторые играют ключевые роли на рынке ценных бумаг, взаимодействуют с международными кредитными фондами.

Особое место в банковской структуре страны занимают крупные финансовые учреждения, предоставляющие специализированные услуги. Яркий пример — KfW — немецкий государственный банк, чья штаб-квартира расположена во Франкфурте-на-Майне.

Особенность банковской системы Германии – высокий уровень развития институтов сберегательных касс и кооперативного сектора и их значение в банковской сфере и экономике страны в целом.

Он состоит из профильных подразделений, перед каждым из которых стоят свои цели:

кредитование инновационных проектов в сфере жилого строительства, делающих ставку на защиту окружающей среды и энергоэффективность;
инвестирование проектов, направленных на развитие общественного транспорта, инфраструктуры, доступного образования;
финансирование объектов малого и среднего бизнеса;
финансовая поддержка крупнейших проектов внутри страны (железные дороги, автобаны, мосты и т.д.), а также немецкого и европейского экспорта;
инвестирование частных компаний Германии, развивающихся стран, сопровождение операций, связанных с ценными бумагами.

Узкие специализации есть и у других государственных банков. Например, Сельскохозяйственный рентный банк (Landwirtschaftliche Rentenbank) стимулирует развитие сельского хозяйства в стране.

Кооперативные банки

Первые финансово-кредитные учреждения такого типа появились в ФРГ в середине 19 века. Изначально это были кассы взаимопомощи, куда обращались торговцы и ремесленники. Сегодня кооперативные банки представлены двумя форматами — зарегистрированное или акционерное общество. Главное отличие организации от аналогичных учреждений в том, что ее клиент автоматически становится и акционером с правом голоса. Этот банк формирует свой капитал за счет привлечения свободных средств вкладчиков. Система настолько развита, а ее работа так отточена, что многие подобные компании выходят на международные рынки для торговли капиталом.

Volksbanken, DZ-Bank AG и различные кредитные союзы — представители этого направления. У них большое количество акционеров. Их филиалы разбросаны по всей стране, а некоторые даже развили сети за пределами Германии. Такие организации в первую очередь интересны розничному и корпоративному бизнесу.

Другие разновидности банков

В Германии действует еще несколько банковских форм, что в первую очередь облегчает жизнь простых граждан:

интернет банки — специализируются на предоставлении финансовых услуг в удаленном формате, т.е. посредством Интернета;
ипотечные банки — выдают кредиты на строительство крупного транспорта, а также больших недвижимых объектов;
строительные кассы — целью их работы является сохранение сбережений клиентов, которые берут ипотечные кредиты, инвестируя в жилищные активы. Их деятельность регулируется специальным законом.

Германия — одна из тех стран, в которых действуют очень строгие законы, направленные на предупреждение отмывания денег. В силу этого в государстве отсутствуют офшорные банки. Правда, некоторые заведения все же легально и открыто вывели свои подразделения в офшорные зоны, чтобы предоставлять клиентам и такие услуги.

Крупнейшие банки Германии

Неофициальный banks-гид по наиболее значимым и известным банкам ФРГ:

Deutsche Bank — самая крупная банковская группа Германии, чья штаб-квартира находится во Франкфурте-на-Майне. Деятельность организации распространяется почти на 80 стран по всему миру. Это часть финансово-промышленной группы, в сфере интересов которой находятся также энергетическая и химическая отрасли, машиностроение;
Commerzbank — второй по величине банк ФРГ. Он представлен в 50 странах по всему миру, а количество его розничных и корпоративных клиентов составляет около 15 млн. Организация обслуживает крупные предприятия и промышленные концерны Германии, предоставляет полный спектр финансовых услуг;
Bayernlb — крупнейший коммерческий банк Баварии, который входит в перечень федеральных земельных банков. Около 6% его акций принадлежат «Объединенным сберкассам Баварии», а остальные активы находятся в собственности Баварского правительства;
Bank — государственная структура, которая почти на 99% принадлежит землям Северной Рейн-Вестфалии. В мировом рейтинге самых надежных кредитных организаций она входит в десятку;
Landeskreditbank Baden — Wuerttemberq-Foerderbank — крупнейший земельный банк ФРГ, чья деятельность направлена на достижение максимального уровня жизни в землях Баден-Вюртемберг. Также входит в десятку самых надежных банков мира.

Крупнейшие банки Германии регулярно получают высокие оценки экспертов. Они заслужили признание мирового финансового сообщества, а высокое качество оказываемых ими услуг привлекает к ним все больше клиентов.

Германские банки, которые работают на универсальной основе, и предоставляют своим клиентам большое разнообразие операций, могут за счет этого перераспределить свои потери и доходы.

Какие немецкие банки есть в России, и какие российские банки работают в Германии

На 2019 год в России функционирует лишь несколько немецких финансовых учреждений. Самым известным считается «Дойче Банк», несмотря на то, что в РФ у него открыт лишь один офис. Он работает с корпоративными клиентами, предоставляя услуги депозитария, проводя коммерческие операции, давая допуск к рынку ценных бумаг. Также в России ведут свою деятельность «Коммерцбанк» и банки ряда известных немецких автомобильных концернов — «Фольксваген», «Мерседес-Бенц», «БМВ».

Российские банки представлены в Германии тремя государственными и коммерческими структурами — «Сбербанк», «ВТБ», «ВЭБ». Их представительства сосредоточены во Франкфурте-на-Майне.

Что нужно для того, чтобы открыть счет в банке

Иностранцу открыть счет в немецком банке не так просто. Иногда нерезидентам страны просто отказывают в такой услуге. Те организации, которые готовы на это пойти, требуют от заявителя вид на жительство, разрешение на работу (или документ о наличии собственного бизнеса). Также у претендента должны быть стационарный телефон, фактический адрес для отправки корреспонденции, лист прописки, ИНН, внутренний и заграничный паспорта. Еще в некоторых случаях требуют подтверждение стабильного дохода, письмо от нанимателя.

Как с помощью SCHUFA подтвердить свою кредитоспособность

Этой аббревиатурой обозначается главное кредитное бюро ФРГ. Любой гражданин, обратившийся за кредитом в Германии, автоматически попадает в его список. На основании усредненных данных о платежеспособности и благонадежности человеку начисляются баллы (от 1 до 100), присваивается рейтинг. Чем он ниже, тем меньше шансов получить кредит. Все данные о погашенных гражданином кредитных операциях сохраняются 3 года.

В заключение

Германия — страна с продуманной двухуровневой банковской системой. Банки в ФРГ работают строго в соответствии с нормативными актами, их деятельность регулируется жесткими правилами. Это позволило создать надежную финансовую структуру, использование которой выгодно для физических лиц и предприятий.